Система бесконтактных платежей в России: как вернуть технологию в тренд

В России бесконтактные платежи начали набирать популярность в период пандемии. К 2021 году уже около 32% россиян использовали смартфоны для оплаты товаров и услуг. Эксперты прогнозировали, что стремительный рост будет продолжаться, однако в 2022 году ситуация изменилась. Как банки и компании теперь принимают платежи, в чем преимущества новых способов и что ждет бесконтактные платежи в будущем — рассказывает Глеб Харитонов, основатель и CEO компании Briskly, которая специализируется на разработке технологий автономной торговли.

Бесконтактные платежи — быстрый и удобный способ оплаты, который оценили многие россияне. Сложности начались в 2022 году, когда международные платежные системы приостановили свою деятельность на территории России, а российские пользователи оказались отрезаны от Google Pay и от Apple Pay. В сложившейся ситуации банки и компании ищут способы вернуть бесконтактную оплату. Например, в 2022 году начала набирать обороты оплата по QR-кодам.

QR-код вместо карты: плюсы и минусы

В 2022 году оплата QR-кодам показала взрывной рост: по данным Центробанка с помощью технологии было проведено покупок на 62,8 млрд рублей. Рост объема подобных транзакций фиксировали и другие банки, например, в мае 2022 года «УБРиР» отметил десятикратное увеличение по сравнению с началом года.

В чем выгода такой оплаты для торговых точек?

• Легко зайти в систему. Магазинам не нужно закупать дополнительное оборудование: QR-код формируется банком, после чего его можно распечатать на чеке или вывести на экран.
• Ниже комиссия за проведенные операции. За эквайринг банки забирают от 3% от суммы покупки, а за платежи через СБП — максимум 0,7 от суммы покупки и не больше 1500 рублей за операцию.
• Деньги зачисляются за несколько секунд. Платежи по банковской карте проходят в течение нескольких дней, а средства за покупку по QR-коду поступают на счет компании почти мгновенно.

Для покупателей бесконтактные платежи удобны тем, что оплачивать покупки можно прямо из приложения банка. И даже при утере смартфона нашедшему будет непросто получить доступ к деньгам: нужно понять, как разблокировать гаджет, а после — подобрать пароль к банковскому приложению.

Несмотря на обилие плюсов, у оплаты по QR-кодам есть и минусы. Использование кодов требует действий и субъективно воспринимается как более сложная. Приложить смартфон с включенным NFC всё ещё намного быстрее, чем открыть приложение банка, найти нужный вариант оплаты, отсканировать код с помощью камеры и вручную подтвердить перевод. Еще один минус — покупка проводится через систему быстрых платежей (СБП), и для такого способа не всех банков предусмотрен кэшбек или программы лояльности.

Несмотря на существенные минусы эксперты считают, что бесконтактная оплата с помощью QR-кодов будет и дальше развиваться. Чтобы сделать процесс более комфортным и ускорить привыкание пользователей банки и компании уже начали работать над полноценной инфраструктурой. Например, российская платежная система «МИР» анонсировала альтернативный способ оплаты — когда QR-код сканирует продавец. Такая функция должна появиться у половины POS-терминалов к 25 апреля 2023 года, а к 25 октября — у 85%. В планах решить и другие нюансы оплаты по QR-кодам. В 2023 году уже многие банки начали внедрять кэшбек, а Центробанк планирует создать систему лояльности для СБП.

Оплата по QR-кодам имеет высокий потенциал для развития бесконтактных платежей. Её можно сделать еще удобнее: например, чтобы смартфон подсказывал, через какой банк выгоднее провести оплату, где лучше условия по кэшбеку и так далее. На данный момент сложно сказать, как технология будет развиваться дальше. Можно ориентироваться на опыт других стран, где QR-технологии практически вытеснили другие платежные инструменты. Яркий пример — Китай.

Какие есть варианты кроме QR-кодов?

Российские пользователи могут оплачивать товары и услуги и другими способами. Например, для карт платежной системы «МИР» доступна оплата через Mir Pay, для СберБанка — SberPay и так далее. Несмотря на такой выбор, сервисы доступны не для всех — например, для владельцев смартфонов на операционной системе iOS.

Универсальный вариант — платежные стикеры, которые многие российские банки начали выпускать в 2023 году. Они представляют собой наклейки для смартфона со встроенным NFC-чипом. Технология не нова: еще в 2013 году некоторые банки запустили подобный сервис, однако он не нашел популярности среди пользователей. В отличие от банковских карт, на стикерах нет ни номера карты, ни данных о владельце или CVV-кода. При этом пользователям доступны те же инструменты защиты, что и для обычной карты, а значит, можно не волноваться об утрате стикера. Кроме стикеров выпускаются и другие платежные инструменты — например, браслет Artpayments, кольца PayRing и так далее.

Уход международных систем повлиял на развитие бесконтактных платежей в России: компаниям и банкам приходится искать новые интересные решения, в том числе — опираясь на опыт других стран. Приживутся ли новые идеи и как будет складываться ситуация в дальнейшем — покажет время. Однако технология бесконтактных платежей остается востребованной и, как считают эксперты, её дальнейшее развитие будет играть важную роль как для потребителей, так и для компаний.